대출 상환 계획표 만드는 법 — 월 납입액과 추가상환금 정하기

빚갚자 편집팀 · 최종 검토 2026년 7월

대출을 갚기로 마음먹은 다음에 막히는 지점은 대부분 비슷합니다. "그래서 매달 얼마씩, 언제까지 갚아야 하지?" 머릿속으로만 굴리면 어느 달은 무리하게 넣었다가 다음 달 생활비가 모자라 다시 카드를 긁는 일이 반복됩니다. 상환 계획표는 이 흐름을 눈에 보이게 정리해 두는 것뿐입니다. 거창한 엑셀이 필요하지도 않아요. 들어가야 할 항목은 네 가지입니다.

상환 계획표에 들어가는 네 가지

계획표라고 하면 복잡해 보이지만, 결국 아래 네 개를 정하는 일입니다.

이 네 개는 서로 연결돼 있습니다. 추가상환금을 늘리면 상환기간은 줄지만 생활비 여유도 같이 줄죠. 계획표를 만든다는 건 이 사이에서 지속 가능한 한 점을 찾는 일입니다.

1. 월 납입액부터 정확히 파악하기

의외로 자기 대출의 월 납입액을 정확히 모르는 경우가 많습니다. 특히 대출이 여러 개면 총액이 헷갈리죠. 은행 앱이나 대출 계약서에서 대출별 월 상환액을 먼저 적어 보세요.

이때 상환 방식이 원리금균등인지, 원금균등인지, 만기일시인지에 따라 매달 금액이 고정일 수도, 점점 줄 수도, 마지막에 목돈이 몰릴 수도 있습니다. 방식별 차이가 헷갈린다면 원리금균등·원금균등·만기일시 차이를 먼저 확인하고 오면 계획 세우기가 훨씬 쉬워집니다.

2. 추가상환금 — 무리 없는 선 정하기

계획표에서 가장 고민되는 값입니다. 많이 넣을수록 이자를 아끼고 빨리 끝나지만, 무리하면 오래 못 갑니다. 정답 비율이 정해져 있는 건 아니고 소득·고정지출·가족 상황에 따라 사람마다 다릅니다. 다만 계획을 세울 때 공통으로 챙기면 좋은 원칙은 있습니다.

여윳돈이 생겼을 때 이걸 추가상환에 넣을지 저축·투자에 둘지 자체가 고민이라면, 그 판단 기준은 대출부터 갚을까, 저축부터 할까에 따로 정리해 두었습니다.

3. 상환기간 — 결과로 확인하는 값

상환기간은 직접 정한다기보다 위에서 정한 월 납입액과 추가상환금으로 계산되어 나오는 값에 가깝습니다. "3년 안에 끝내고 싶다"는 목표가 있다면, 거꾸로 그 기간을 맞추려면 매달 얼마가 필요한지 확인하고 그게 생활비 여유 안에 들어오는지 보면 됩니다.

대출이 여러 개라면 어떤 것부터 갚느냐에 따라 전체 상환기간과 총이자가 달라집니다. 이 순서를 정하는 방법은 갚는 순서는 딱 두 가지에서 다룹니다.

4. 생활비 여유 — 계획을 지키는 마지막 조건

계획표에서 가장 자주 빠뜨리는 항목이 이겁니다. 숫자상 갚을 수 있어도 매달 빠듯하게 쥐어짜는 계획은 오래 못 갑니다. 한두 달은 버티지만 경조사비나 예상 못 한 지출이 한 번 겹치면 무너지죠.

계획을 세운 뒤 스스로에게 물어보세요. "이 금액을 6개월, 1년 동안 매달 넣어도 괜찮은가?" 답이 망설여진다면 추가상환금을 조금 줄이는 게 맞습니다. 조금 느려도 끝까지 가는 계획이 빠르지만 중간에 포기하는 계획보다 낫습니다.

계획을 계산기로 시뮬레이션하기

네 가지를 머릿속으로만 맞추긴 어렵습니다. 추가상환금을 얼마로 하면 상환기간이 얼마나 줄고 이자가 얼마나 달라지는지는 숫자를 직접 넣어 봐야 감이 옵니다. 빚갚자 계산기에 대출들의 잔액·금리·기간과 매달 추가할 금액을 넣으면, 예상 상환기간과 총이자, 월별 스케줄을 한 번에 볼 수 있습니다. 추가상환금을 바꿔 가며 여러 계획을 비교해 보고, 생활비에 무리가 없는 선을 찾으면 그게 내 계획표가 됩니다.

빚갚자 계산기로 내 상환 계획 시뮬레이션하기

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이 글은 상환 계획을 세우는 일반적인 방법을 안내하는 참고용 정보이며, 개인의 소득·지출·대출 조건에 따라 적절한 계획은 달라집니다. 특정 금융상품이나 대출업체를 추천하지 않으며, 구체적인 결정 전에는 본인 상황과 해당 금융기관의 정확한 조건을 확인하세요.